Optar pelas coberturas adequadas num seguro de vida associado a um crédito habitação é uma decisão de grande importância e deve ser tomada com ponderação. Se estás prestes a comprar casa, este artigo pode ser útil para perceberes como selecionar a proteção mais adequada para o teu caso.
Mais do que olhar apenas para o valor do prémio mensal, deves começar por definir as tuas necessidades e prioridades. Para comparar corretamente várias propostas, é essencial que as coberturas apresentadas sejam equivalentes.
Que coberturas estão disponíveis num seguro de vida para crédito habitação?
Ao contrair um crédito habitação, o objetivo é pagar o empréstimo até ao fim e manter a tua casa como residência da família. Contudo, como se trata de um compromisso a longo prazo, é prudente saber com que proteções podes contar. As principais coberturas disponíveis são:
- Capital em dívida: cobertura fundamental que garante, em caso de falecimento do segurado, a liquidação do montante ainda em dívida, evitando que os herdeiros fiquem com esse encargo.
- Invalidez permanente e total: cobre o valor em dívida caso o titular fique definitivamente incapacitado de exercer atividade profissional, seja por motivo de doença ou acidente.
- Desemprego involuntário: opcional em algumas apólices, esta cobertura assegura o pagamento das prestações durante um período de desemprego não voluntário.
- Doenças graves: garante um pagamento fixo se for diagnosticada uma das doenças previstas no contrato (como cancro, enfarte ou AVC), permitindo suportar os encargos do crédito ou outras despesas de saúde.
- Morte por acidente: prevê uma indemnização adicional no caso de falecimento provocado por acidente.
- Doenças pré-existentes: é essencial verificar se condições médicas anteriores ao contrato estão abrangidas pela apólice. Algumas seguradoras podem aplicar exclusões ou restrições, por isso é importante ler atentamente as cláusulas do contrato.
Para além das coberturas, importa ainda analisar:
- Franquias: montante que tens de suportar antes de o seguro começar a comparticipar.
- Períodos de carência: intervalo de tempo após a adesão durante o qual determinadas coberturas ainda não produzem efeito.
Comparar é fundamental
Antes de tomares uma decisão, deves comparar propostas de várias seguradoras. Analisa o valor do prémio, as garantias incluídas, exclusões, condições contratuais e flexibilidade futura. Um seguro mais barato pode não oferecer a proteção de que realmente precisas.
Devo pedir aconselhamento?
Se continuares com dúvidas após as comparações, o melhor será consultar um mediador de seguros ou um consultor financeiro. Estes profissionais ajudam-te a perceber qual a solução mais adequada à tua realidade financeira e objetivos pessoais.
O seguro de vida é obrigatório no crédito habitação?
Sim, a contratação de um seguro de vida é uma condição necessária para que o banco aprove o crédito habitação. Este seguro serve de garantia à instituição bancária, protegendo-a no caso de falecimento ou invalidez do mutuário.
Como o risco para o banco diminui com esta garantia, é frequente o spread (a margem que o banco cobra) ser também mais baixo. A taxa de juro do empréstimo resulta da soma do spread com o indexante (geralmente a Euribor), formando a TAN – Taxa Anual Nominal.
Sou obrigado a contratar o seguro através do banco?
Apesar de muitos bancos incentivarem a contratação do seguro de vida com eles, não és obrigado a fazê-lo. A lei (Decreto-Lei n.º 222/2009) garante-te o direito de escolher livremente a seguradora com quem queres celebrar o contrato, mesmo que tal implique uma perda de benefícios no spread.
Além disso, podes mudar de seguradora no futuro, transferindo o teu seguro, se encontrares condições mais vantajosas.
Quais as modalidades disponíveis para mais do que um titular?
Se o crédito for partilhado entre duas pessoas, existem duas opções principais:
- Multititular com percentagens diferenciadas: cada titular escolhe uma percentagem de cobertura, desde que a soma das duas atinja pelo menos 100%. Em caso de sinistro com um dos titulares, o seguro cobre apenas a percentagem que lhe corresponde, sendo o restante pago pelo outro titular.
- Cobertura a 100% para ambos os titulares: garante o pagamento da totalidade do capital em dívida no caso de morte ou invalidez de qualquer um dos titulares, protegendo integralmente a outra parte.
Conclusão
Escolher o seguro de vida certo para o crédito habitação é essencial para protegeres a tua casa e a estabilidade da tua família. Avalia bem as coberturas, lê os contratos com atenção e toma decisões informadas. O seguro é uma rede de segurança — certifica-te de que ela é suficientemente forte para amparar-te quando mais precisares.
Fonte: idealista.pt
